La tecnología es parte de la solución.

La tecnología es parte de la solución.

Vincent van Dugteren, Especialista en Desarrollo de Negocios de Oikocredit.29 marzo | 2019 21:56

Las tecnologías financieras, “fintech” para abreviar, están revolucionando la industria financiera en todo el mundo. ¿Cómo pueden los desarrollos tecnológicos fomentar la inclusión financiera? ¿Qué impacto está teniendo Fintech en Oikocredit y sus socios?
La Asociación de Apoyo de Alemania Occidental de Oikocredit habló con el Especialista en Desarrollo de Negocios de Oikocredit en Amersfoort, Vincent van Dugteren, para averiguarlo.

Vincent van Dugteren, Especialista en Desarrollo de Negocios de Oikocredit

¿Qué importancia tiene la tecnología financiera en el sector de la inclusión financiera y cómo está cambiando la manera en que opera Oikocredit?

Las nuevas tecnologías han cambiado significativamente la industria financiera en los últimos años. La tecnología de la impresión es un tema tan candente hoy en día, y hay muchas cosas que están sucediendo en el sector. Fintech puede hacer que los procesos sean más rápidos, más eficientes y más personalizados.

Las organizaciones de microfinanzas tradicionales (el núcleo de nuestra cartera de inclusión financiera) están comenzando a utilizar tecnología más sofisticada para administrar los préstamos que otorgan. Además, están ofreciendo cada vez más servicios de pago digital a sus clientes, como Mobile Money, que permiten realizar transferencias de dinero por teléfono móvil, sin la necesidad de una cuenta bancaria tradicional.

El desarrollo de tecnologías innovadoras y procesos altamente digitalizados en la inclusión financiera ha sido impulsado por nuevas compañías de tecnología financiera en mercados emergentes.

El contacto personal entre los clientes y el personal es una característica importante de las microfinanzas tradicionales. ¿Significará el auge de las tecnologías financieras que perdamos esto?

Cuando los procesos de trabajo se aceleran y facilitan, y los miembros individuales del personal ya no tienen que visitar tantos grupos pequeños y viajar a aldeas con montones de formularios en papel y dinero en efectivo, pueden usar su tiempo de manera diferente. La inclusión financiera requiere la interacción de la tecnología y las personas. Fintech no es en sí mismo un sustituto del contacto personal directo. En realidad, la tendencia actual en la inclusión financiera es hacia "tecnología y contacto".

Además, las empresas financieras suelen emplear más personas en desarrollo de tecnología, marketing y servicio al cliente, por ejemplo. Casi dos mil millones de personas todavía no tienen acceso a servicios financieros. Para satisfacer una demanda tan enorme se requerirán recursos significativos.

Soy extremadamente optimista sobre el desarrollo de esta tecnología y los efectos socioeconómicos positivos que puede generar. El uso responsable de la tecnología es parte de la solución, ya que nos esforzamos por brindar acceso a los servicios financieros para aquellas personas y comunidades que en el pasado fueron excluidas o desatendidas.

¿Qué productos y servicios ofrecen los nuevos socios de tecnología financiera de Oikocredit para facilitar el trabajo diario de sus clientes?

Fintech sigue siendo una nueva área para Oikocredit. Actualmente financiamos cinco empresas de tecnología financiera que ofrecen acceso a servicios financieros a micro, pequeñas y medianas empresas (MIPYME).

Nuestro socio Tienda Pago (que opera en México y Perú) ofrece líneas de crédito a corto plazo a microempresarios con pequeñas tiendas que venden artículos de primera necesidad a sus comunidades locales. Estas tiendas necesitan comprar sus suministros pero solo generan ingresos cuando se venden estos productos.

Con poco efectivo disponible, su oferta de productos es pequeña y, en consecuencia, las ventas y las ganancias son bajas. Obtendrían mejores precios si compran ciertas cantidades mínimas de los mayoristas, pero a menudo carecen del capital para hacerlo.

Tienda Pago ha desarrollado un sistema que permite a las tiendas pequeñas realizar un pedido que cubra un período de tiempo más largo, aprovechando la tecnología móvil. Como parte de la línea de crédito de las tiendas, Tienda Pago adelanta el pago correspondiente directamente al mayorista.

Las tiendas luego pagan su préstamo con Tienda Pago, ya que venden su inventario. Esto hace que la compra de bienes sea más rentable y menos costosa. Como resultado, los propietarios de las tiendas generan más ingresos y pueden acumular un historial de crédito respaldado por datos digitales.

Nuestro socio colombiano Sempli ofrece préstamos de capital de trabajo de varios años desde US $ 10,000 hasta US $ 100,000 para pymes. Las pymes generalmente representan la mayor cantidad de empleos creados en la mayoría de los países y, por lo tanto, son altamente relevantes en un contexto socioeconómico.

Sin embargo, (como es el caso en muchos de los países en los que opera Oikocredit) las PYMES colombianas enfrentan enormes dificultades para obtener una financiación adecuada que obstaculice su crecimiento como consecuencia. Las PYMES suelen ser demasiado grandes para las IMF y demasiado pequeñas para los bancos comerciales, lo que se conoce como "la mitad del proceso".

Sempli se ha convertido rápidamente en el principal financiador de tecnología para pymes de Colombia, que opera un modelo de tecnología y tacto. Los clientes pueden solicitar financiamiento en línea, pero el proceso de evaluación consiste en una combinación de calificación crediticia basada en datos y diligencia debida en el lugar de cada cliente con el que trabaja Sempli.

En contraste con la obtención de un préstamo de un banco (asumiendo que la PYME incluso califica para ello), la solicitud en línea para recibir el dinero en realidad es un proceso que puede completarse dentro de las 72 horas (en lugar de varias semanas).

¿Cuáles son los riesgos para Oikocredit cuando se financian empresas fintech?

Las empresas de Fintech suelen ser empresas jóvenes y de rápido crecimiento. En términos generales, dentro de la industria del impacto social todavía no tenemos mucha experiencia con las compañías de tecnología financiera, pero esto está cambiando a medida que aprendemos rápidamente.

Y sí, podría ser arriesgado invertir en una empresa joven en un sector relativamente nuevo. Pero no invertir en este sector es igualmente arriesgado. Fintech está aquí para quedarse.

Dentro de 10 años, es posible que ni siquiera se haga referencia a estas compañías como fintechs, porque una tendencia clara que está surgiendo es que todas las instituciones financieras están cada vez más digitalizadas, tanto en la forma en que trabajan como en su oferta de productos y servicios. Entonces, el reto es adaptarse a esta nueva realidad.

¿Cómo minimiza Oikocredit tales riesgos?

Actualmente, las compañías de fintech solo representan una parte modesta de nuestra cartera de inclusión financiera. Realizamos controles y análisis exhaustivos antes de invertir, como lo hacemos con todas las demás empresas.

Para compartir experiencias y conocimientos, también intercambiamos información con otros inversores sociales. También aplicamos la experiencia de más de 40 años como proveedor de financiamiento para el desarrollo para establecer estándares para el financiamiento de compañías de tecnología financiera.

Al igual que con la financiación de las organizaciones de microfinanzas, estamos a la vanguardia de este desarrollo. Por ejemplo, en 2018 iniciamos conjuntamente las Pautas para invertir en servicios financieros digitales responsables.

Muchas empresas fintech con orientación social desean cooperar con nosotros y beneficiarse de nuestros muchos años de experiencia. Como siguiente paso, nos gustaría conectar cada vez más a nuestros socios de inclusión financiera establecidos con las compañías de tecnología financiera para que no solo aprendan unos de otros, sino que también trabajen juntos de manera impactante.

Queremos que las tecnologías innovadoras desempeñen un papel en la mejora de la calidad de vida de las personas de bajos ingresos en las economías emergentes.

La adopción de servicios de dinero móvil continúa avanzando.

En su opinión, ¿qué soluciones innovadoras de fintech impulsarán el cambio dentro de la industria en un futuro cercano?

Después de la actual ola de innovación en crédito y pagos, ocurrirán muchas cosas en el sector de microseguros. Espero ver un aumento en el número de plataformas tecnológicas que vinculan a las compañías de seguros con personas que necesitan un seguro por solo unos pocos dólares al mes.

Ya me he referido a la colaboración entre fintechs y jugadores existentes. Una fintech podría haber desarrollado una solución altamente innovadora, pero aún no tiene un gran grupo de clientes, mientras que una institución financiera existente puede tener ya muchos clientes pero no tiene acceso a las mejores soluciones del mercado; si trabajan juntas, pueden aprovechar en las fortalezas relativas de cada uno.

Otra área es la tecnología blockchain, aunque ha habido un gran despliegue publicitario en torno a su uso y aún no vemos muchas aplicaciones prácticas que funcionen a escala [nota del editor: las blockchain permiten transacciones en Internet que son anónimas y transparentes, y están validadas por todas las partes involucradas en la autenticación y se almacenan como datos inalterables, lo que las hace altamente a prueba de falsificaciones]. Todavía no estamos seguros de hacia dónde se dirige todo esto, pero lo estamos vigilando muy de cerca. Estoy en la posición afortunada de que todo esto es parte de mi trabajo.

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